现在银行的定期存款利率是多少

目的：提出家庭投资理财建议

解决方案： 家庭理财中，投资是一项很重要的内容，它能使有限的家庭收入保值、增值。金融资产投资在家庭投资中占据主要地位，是家庭最为熟悉且应用最广的投资方式，它包括储蓄、股票、债券、基金、期货、外汇、保险等多种投资方式。作为家庭投资一般较为注重安全性，在安全的基本保证下要有一定收益。因此，我们在作投资建议时，选择的是一些安全性较高，收益性也较好的金融投资方式。

投资方式A：储蓄

分析：储蓄是深受群众欢迎的投资行为，也是人们最常使用的一种投资方式。安全可靠、手续方便、形式灵活又具有继承性。但它也不是最理想的投资。在通货膨胀、物价上涨的情况下，有些储蓄种类的利息太低，利息增长赶不上物价上涨，甚至出现负利率。现在银行连续7次降息之后，储蓄利率已达到很低的水平，如一年定期存款利率是2.25%，再扣除利息税，实际利率在1.8%左右。如果要求高回报，就不能把储蓄作为主要的投资方式，但却是经济不宽裕的家庭的最好选择。

投资方式B：国债

分析：国债（即国家债券）是债券的一种，国家信誉的保证加上国债特有的一些优点使其深受投资者欢迎。目前，个人投资者可以购买凭证式国债和买卖在交易所上市交易的记账式国债。如如5月1日发行的2000年凭证式（二期）国债是一种以个人投资者为主要发行对象的不上市国债，通过银行的储蓄网点和财政部门的国债服务部面向社会发行。国债同储蓄一样具有很高的安全性，却比储蓄有更多的优点：

一， 从到期后按期支取的收益率上看，凭证式国债利率一般要适当高于同期银行储蓄利率，而且国债利息免征利息所得税，投资凭证式国债比储蓄将可获更大的实际收益。

二， 从提前支取所得利息看，持满1年以上的凭证式国债提前支取的分段利息收益，明显要大大高于储蓄利益。对提前支取国债的利息利息，是按投资者实际持有天数分段计息。而分段计息的规定大大优于储蓄存款。计息差距的悬殊使国债更好地维护了投资人的收益。但投资人在国债提前兑付时要认真核算，应尽量往上靠近上一档利率档次，有时仅差一天，利息就差很多。

三， 从凭证式国债抵贷变现方面看，申请抵押贷款十分方便，变现能力强，优势明显。按财政部国债抵押贷款的规定：本期凭证国债持有人可以向购买银行申请质押贷款，并在以书面形式征得第三人的凭证式国债办理质押贷款，质押贷款额度起点为5000元，每笔贷款已不超过质押品面额的90%为限，这与储蓄存单抵押贷款的只能限于本人的存单，每笔贷款额度起点为1000元，每笔贷款一般不超过质押存单面额的85%为限相比，凭证式国债抵贷变现能力也具有一定优势。 国债虽不能向股票那样获大利，但它安全可靠，购买、保管、兑现方便、收益稳定且高于储蓄存款等特点使其成为家庭投资理财的一种很好选择。

投资方式C：投资基金

分析：投资基金是一种实行多重组合投资经营的投资工具，其投资组合可在多种股票、债券中选择若干。多种组合投资可使各种投资在风险收益方面的长处、短处相互弥补，因而也就在一定程度上分散和降低了风险，提高了投资收益。同时，投资基金作为一种集合投资制度，拥有一套严密的组织与管理制度，通过这些制度可保证基金的安全运营。投资基金实行专业化投资管理，并有专家经营，专业人员操作。基金公司从业人员的素质高、投资经验丰富，加上与一大批股票经纪人、研究部门的密切联系，能够拥有详细周密的研究资料，所以他们所进行的投资着重于中长期而非短期，能帮助投资者获得较高的投资回报。根据统计资料显示，遇到股灾时，只有分散投资的基金的跌幅远远低于大市。购买投资基金，等于是将资金交给专家，不仅风险小，亦省时省力，是缺乏时间和专业知识的投资人最佳的投资工具。 目前增长较稳定，收益较好的几只股票新基金有：基金裕阳、基金安信、基金兴华、基金开元、基金金泰。在选择基金时，要注意基金公司的投资理念，投资理念是吸引投资者的一个重要方面。

投资方式D：投资性保险

分析：保险投资在家庭投资活动中也许并不是最重要的，但却是最必需的。投资型保险是新出现的一种保险品种，它最大的特点是融保障、投资于一体，既有传统人寿保险的保障功能，又有投资增值的功能。保户缴纳的保险金分为投资和保障两部分。以2000年4月11日中国平安保险在京推出的投资连接保险为例，每份最低金额为1260元，其中60元为附加费，如购买两份或更多，附加费不再重复收取。如购买两份，则付2460元。这笔费用在第一年用于保险部分及管理费，没有用于投资部分。第二年保费交过后，保险公司会替投保人按当时基金价格购买一定数量的基金单位，投资费用占全部金额的20%，另外80%用于保险保障。第三年的保费，近90%用于投资，10%用于保险保障。依此类推。 投资型保险具有传统寿险公司的共同特点，即为投保客户提供基本的寿险保障，其中包括身故保险、全残保险、豁免保险等，与传统寿险相比，又具有以下四方面的特色：

一是回报率随行就市，根据市场状况决定投资回报率的高低，因此它的收益受经济波动等因素的影响，投保人保险期后的保险金和退保金没有预定回报率保证，有一定风险；

二是透明度大大提高，保户有机会看到保费投资方向；

三是现金价值不固定；四是可追加投保额。在选择投资性保险时，保险公司的资金运用比险种本身更值得重视。

投资方式E：股票

分析：是世界三大投资热点之一，以其特有的高风险、高盈利一直受到人们的青睐。受中国获得永久最惠国待遇和即将入世影响，中国股市形势大好，投资于股票是获得高回报的一种投资方式。但高回报同时也伴随着高风险，如果个人没有足够的经验和把握，不要投入太多资金。

这里列出家庭投资组合的三种基本模式以供参考。

1、 保守安全型。储蓄、保险投资为70%（各占60%和10%），债券投资为20%，其他投资为10%。适用于收入不高，追求资金安全的投资者。特点是：市场风险较低，流动性较强，能稳定地取得平均收益。

2、 稳中求进型。储蓄、保险为40%，债券投资为20%，基金、股票投资为20%，其他投资为20%。适用于收入在中等以上，有较大风险承受能力，不满足于只是稳定地获取平均收益的投资者。特点是：市场风险适中，收益率较高，如投资正确能使家庭财富迅速增值。从结婚到35岁期间，年富力强，精力充沛，收入增长快，即使跌倒了，也容易翻身，很适合采用这种投资组合模式。45-50岁之间，孩子成年，家庭负担减轻且家底较厚，也可以采用这种模式。

3、 冒险速进型。储蓄、保险20%，债券、股票等30%，期货、外汇、房地产等50%左右。适用于收入颇丰、资金实力雄厚、没有后顾之忧的家庭。这种模式风险很大，因此投资之前要正确估计自己的风险承受能力，包括经济和心理承受能力。对于高薪阶层来说，家庭财富已经比较殷实，每月收入远远高于支出，用剩余资金进行高风险、高收益组合投资，更能见效；即使发生损失，也不会影响日常生活，且容易弥补。

以上介绍的三种投资组合只是具有典型代表性的模式，分别反映出低、中、高三种投资目标级次。在实际操作中，各种投资工具选择及其比例并没有严格的限定，也不要求每种投资工具都沾一点。家庭在确定投资组合式，主要还是应根据自己的实际情况、偏好进行组合，将风险和收益较好地统一起来。

参考资料：